Kulutusluottolainsäädännön uudistamisen yhteydessä on väläytelty kahta uudistusta, jotka heikentäisivät kuluttajan asemaa merkittävästi. Toinen koskee kuluttajan mahdollisuutta käyttää luottoa maksuvaikeuksissa, toinen luottokorttiyhtiön vastuuta kuluttajan ennakkoon maksamista rahoista.
Kulutusluottoja koskevan lainsäädännön kokonaisuudistusta pohtinut työryhmä ehdottaa, että luotonantaja voisi katkaista mahdollisuuden käyttää jatkuvaa luottoa sellaiselta asiakkaalta, jonka riski maksukyvyttömyydestä on huomattavasti kohonnut. Käytännössä luottoyhtiö voisi sulkea luottokortin asiakkaalta, joka olisi hoitanut kaikki korttiin liittyvät maksut ajallaan, mutta joka olisi saanut maksuhäiriömerkinnän joidenkin muiden maksujen laiminlyönnistä.
Laissa ei ole aikaisemmin ollut tällaista oikeutta eikä se Kuluttajaviraston mukaan ole tarpeellinen edelleenkään. Luotonantaja voi aina lopettaa luottosopimuksen, jos asiakkaan maksut viivästyvät. Jos asiakas on kuitenkin hoitanut luoton moitteettomasti, pelkkä muualta saatu maksuhäiriömerkintä ei ole riittävä syy sulkea rahahanoja tai irtisanoa luottoa. Myös huhtikuun alussa voimaan tulevan ulosottokaaren ja luottotietolain muutosta koskevan lain perusteluissa korostetaan, että kuluttajan luottokorttia ei voi sulkea maksuhäiriömerkinnän perusteella, jos hän on hoitanut lyhennykset asianmukaisesti.
Maksuhäiriöiden taustalla on usein erilaisia yllättäviä elämäntilanteiden muutoksia, kuten avioero tai työttömyys. Niiden seurauksena kuluttajan talous voi hetkellisesti kuormittua niin, että hän ei pysty maksamaan kaikkia laskuja ajoissa. Luoton avulla hän voi tasoittaa tilapäistä tulojen laskua. Ilman luotonkäyttömahdollisuutta hän voi sen sijaan ajautua entistä pahempiin maksuvaikeuksiin ja syrjäytyä.
Luottokorttiyhtiön vastuun säilyttävä ennallaan
Kuluttaja voi joutua esimerkiksi silmälaseja, huonekaluja ja lentoja ostaessaan maksamaan joko osan tai koko kauppasumman etukäteen. Myös etenkin ulkomaisissa verkkokaupoissa ennakkomaksu on usein ainoa vaihtoehto.
Jos kuluttaja on maksanut ostoksen etukäteen luottokortilla ja tuotetta tai tilausta ei koskaan tule, hänellä on lain perusteella oikeus vaatia rahojaan takaisin luottokorttiyhtiöltään. Myös korkein oikeus on vahvistanut tämän periaatteen.
Finanssialan keskusliitto on esittänyt, että yleisluottokortteja tarjoavat yhtiöt vapautettaisiin vastuusta palauttaa ennakkoon maksetut rahat. Kuluttajavirasto pitää kuitenkin tärkeänä, että vastuu pysyy ennallaan. Kuluttajien ennakkoon maksamille rahoille pitää olla suoja esimerkiksi myyjän konkurssin varalta. Myös verkkokaupan luotettavuus ja suosio kuluttajien silmissä tulee vähenemään, jos he tietävät, että eivät enää voi kääntyä ongelmatilanteissa luottokorttiyhtiön puoleen.
Kuluttajaviraston lausunto kulutusluottoja koskevan lainsäädännön kokonaisuudistuksesta