Luottojen runsas markkinointi on lisännyt kuluttajien velkaantumista, arvioivat Kuluttajaviraston toteuttamaan kyselyyn vastanneet talous- ja velkaneuvojat. Kuluttajavirasto peräänkuuluttaa luotonantajilta reilumpaa riskinjakoa asiakkaan kanssa ja malttia luottokorttien markkinointiin.
Kuluttajilla on yhä enemmän valinnanvaraa erilaisista luottokorteista. Esimerkiksi eri kaupparyhmät ja liikkeet tarjoavat asiakkailleen omia brändättyjä luottokorttejaan. Niiden houkuttelevuutta lisätään usein erilaisilla eduilla ja palkinnoilla. Asiakas saa esimerkiksi alennusta ostoksistaan, jos hakee uutta luottokorttia tai mahdollisuuden osallistua arvontoihin.
Lisäedut saattavat innostaa kuluttajaa hankkimaan uusia luottokortteja, vaikka hänellä olisi niitä jo ennestään. Kun kortteja on hankittu, niitä on myös houkutus käyttää, etenkin jos talous muuten on tiukalla. Kuluttajaviraston talous- ja velkaneuvojille tekemässä kyselyssä lähes puolet vastaajista oli sitä mieltä, että luottojen markkinointi vaikuttaa erittäin paljon velkaantumiseen. Yli puolet vastaajista piti ongelmallisena myös sitä, että kuluttajille myönnetään luottoja ilman, että heidän maksukykyään tarkistetaan.
Kuluttajavirasto on herättänyt keskustelua yritysten vastuusta luottoalan toimijoille järjestämässään asiantuntijatapaamisessa.
- Vastuullinen yritys tekee oma-aloitteisesti enemmän kuin laki vaatii. Vastuullisuus ulottuu koko lainanantoprosessiin markkinoinnista sopimuksen tekemiseen ja mahdollisten ongelmien selvittämiseen, toteaa johtaja Anja Peltonen Kuluttajavirastosta.
Yrityksen on varmistettava, että uuden luottokortin ottanut asiakas ymmärtää, mihin on sitoutunut. Olennaiset tiedot on kerrottava riittävän selvästi. Myös riskeistä on puhuttava avoimesti ja ne pitää jakaa nykyistä tasaisemmin.
- Luottoihin liittyvät riskit ovat edelleen liian usein kuluttajien riskejä – eivät luotonantajien. Kun yritys kerran näkee vaivaa saadakseen kuluttajan asiakkaakseen, se voisi myös ponnistella enemmän varmistaakseen sen, että luottosopimuksen sisältö olisi ymmärrettävämpi, sanoo Peltonen.
Riskien asiakaslähtöinen hallinta on tärkeää myös siksi, että asiakas ei aina itse pysty vaikuttamaan velkaantumiseensa. Talous- ja velkaneuvojilta saatujen tietojen perusteella suurin syy velkaantumiseen ovat avioeron, työttömyyden ja sairastumisen kaltaiset yllättävät elämäntilanteen muutokset, joita asiakas ei voi ennakoida.
Osalla kuluttajista velkaantumista edistää se, että heillä ei ole riittävästi taitoja tai motivaatiota hallita talouttaan. Talous- ja velkaneuvojien mukaan addiktiot ja avuttomuus ovatkin viimeisen vuoden aikana nousseet entistä suuremmaksi velkaantumisen taustatekijäksi.
Ratkaisuksi tietämättömyyteen esitetään usein valistusta ja taloustiedon opettamista.
- Kouluissa annettava kuluttajakasvatus on tärkeää. Yritys ei kuitenkaan voi sen varjolla livetä omasta vastuustaan, sanoo Peltonen.
Velkaantumisen taustat - Kysely talous- ja velkaneuvojille (pdf)