Raha-asiat

Luoton hinta muodostuu koroista, kuluista ja muista maksuista. Näitä voivat olla mm.

• nimelliskorko, joka koostuu yleensä markkinakorosta (yleisemmin 1, 3 tai 12 kk:n euribor tai pankkien prime-korko) + koron päälle laskettava asiakaskohtainen marginaali
• luoton perustamiskulut
• jatkuvan luoton perustamis- ja vuosimaksut
• käsittelymaksut
• osamaksulisä

Luottojen kustannuksiin vaikuttaa edellisten lisäksi lyhennysten määrä eli se, kuinka pitkä luottoaika sinulla on. Pääsääntö on, mitä pidempi luottoaikasi on, sitä kalliimmaksi luottosi tulee.

Lainasi voi olla sidottu euribor- tai prime-korkoon. Niiden päälle lasketaan vielä joko luotto- tai asiakaskohtainen marginaali. Nämä yhdessä muodostavat luotostasi maksettavan kokonaiskoron.

Euribor- tai prime-korkoon sidotut luotot käyttäytyvät eri tavoin korkojen vaihdellessa. Pankin on ilmoitettava sinulle markkinakoron muutoksesta tiliotteessasi tai muutoin kirjallisesti.

Euribor
Euribor on euroalueen viitekorko, jota käytetään lainojen ja talletusten hinnoittelussa. Euribor on hinta, jolla euroalueen pankit ovat valmiita lainaamaan toisilleen rahaa. Se on euroalueen pankkien noteerausten keskiarvo. Suomesta on mukana Nordea. Euriborit lasketaan päivittäin 1, 2 ja 3 viikon sekä 1-12 kuukauden korkojaksoille.  Jos lainasi on euribor-sidonnainen, kokonaiskorkosi tarkistetaan aina sovitun jakson kuluttua, esimerkiksi kolmen kuukauden tai vuoden välein.

Prime
Prime-korko on pankkikohtainen viitekorko, jonka muutoksesta kukin pankki päättää itse. Pankit on muuttavat prime-korkojaan yleensä pari kertaa vuodessa. Muutostarpeen määräävät markkinakorkojen, inflaation ja talouden yleinen kehitys sekä näiden odotukset. Jos luottosi on sidottu prime-korkoon, luottosi kokonaiskorko muuttuu samana päivänä kuin prime-korkokin.

Vertaa luottojen hintoja todellisen vuosikoron avulla

Luoton todellinen vuosikorko ilmoitetaan prosenttilukuna. Mitä suurempi todellinen vuosikorko on sitä kalliimpi luotto.

Korttiluotoissa ja muissa jatkuvissa luotoissa käytetään esimerkkilauseketta, jossa ilmoitetaan laskennassa käytetty tyypillinen luottomäärä (yleensä 1500 €) ja sitä vastaava todellinen vuosikorko: Esimerkiksi

• Luottomääränä X XXX € 
• Todellinen vuosikorko XX,X %
• Muut kustannukset XX €

Kertaluotto maksetaan kokonaisuudessaan takaisin tietyn ajan kuluttua. Jos kertaluotto tarjotaan tietylle tuotteelle, jonka käteishinta on kerrottu, kuluttajan on saatava tietää todellisen vuosikoron lisäksi luotolla ostamisen kokonaiskustannukset. Esimerkiksi

• Käteishinta ja mahdollinen käsirahaX XXX €
• Luoton määrä
• Luoton korko X% X €
• Muut luottokustannukset XX €
• Luottohinta X XXX € (käteishinnan ja luottokustannusten yhteismäärä)
• Luottosopimuksen kesto
• Maksuerien lukumäärä
• Todellinen vuosikorko XX,X %
• Mahdollinen tieto vakuutuksesta
• Luotonantajan nimi ja maantieteellinen osoite

Kiinnitä huomiota laina-ajan pituuteen ja kuukausieriin

Ottaessasi luottoa käytät tulojasi etukäteen. Mieti aina, miten selviät takaisinmaksusta. Mitä pidempi takaisinmaksuaikasi on, sitä enemmän luotosta tulee sinulle kustannuksia. Myös lyhentämistapa vaikuttaa luoton hintaan.

Luottokorttiluottoihin et voi itse valita takaisinmaksutapaa. Tekstiviestilainat täytyy maksaa kerralla pois.

Pankkien myöntämiin lainoihin voit valita takaisinmaksutavaksi kiinteän tasaerälyhennyksen, annuiteetin tai tasalyhennyksen.

• Kiinteässä tasaerälyhennyksessä jokainen takaisinmaksueräsi on samansuuruinen koko laina-ajan. Varsinaisen lyhennyksen osuus maksuerästä on alussa pieni ja se kasvaa, kun maksat lainaa pois. Koron osuus taas on alussa suuri. Jos lainaasi sidottu viitekorko nousee, laina-aikasi pitenee, mutta takaisinmaksueräsi pysyy ennallaan. Voit siis suunnitella kuukausittaiset korkomenosi etukäteen. Kokonaiskorkomenosi ovat tällä takaisinmaksutavalla suuremmat kuin tasalyhennyksessä.
• Myös annuiteettilyhennyksessä kaikki takaisinmaksueräsi ovat yhtä suuria. Samoin varsinaisen lyhennyksen osuus maksuerästä on alussa pieni ja se kasvaa lainaa maksettaessa. Myös koron osuus on alussa suuri. Erona kiinteään tasaerälyhennykseen on se, että jos viitekorko nousee, nousevat myös takaisinmaksueräsi, mutta laina-aikasi pysyy samana. Laina-aika tiedetään siten etukäteen. Kokonaiskorkomenosi ovat myös tällä takaisinmaksutavalla suuremmat kuin tasalyhennyksessä.
• Tasalyhennyksessä pääoman lyhennys on aina sama jokaisessa maksuerässä, mutta koron euromäärä pienenee joka maksuerän jälkeen. Koron osuus siis muuttaa takaisinmaksuerän määrää: takaisinmaksuerät ovat alussa suuremmat ja pienenevät loppua kohti. Jos lainaasi sidottu viitekorko nousee, myös takaisinmaksueräsi nousevat. Laina-aikasi kuitenkin pysyy ennallaan.

Vakuudellinen luotto on edullisempaa kuin vakuudeton

Luoton vakuudeksi voi asettaa esimerkiksi asunnon tai muuta omaisuutta. Jos et pysty maksamaan luottoa sovitusti takaisin, luoton antaja voi vaatia sinua myymään vakuuden.