G20-maiden äskettäin hyväksymät periaatteet finanssipalveluiden kuluttajansuojasta korostavat kuluttajansuojaa valvovan viranomaisen tarpeellisuutta ja kaikki finanssipalvelut kattavien yhteisten pelisääntöjen edistämistä.
Kuluttajien yhdenvertaisen ja hyvän tavan mukaisen kohtelun yhteydessä G20-periaatteissa nostetaan esille myös erityisen huomion tarve heikkoja kuluttajaryhmiä kohtaan. Sääntelyn tulisi reagoida herkästi ja joustavasti uusiin finanssituotteisiin ja niiden muotoihin ja markkinointitapoihin. On tärkeää, että valvonnassa on kuluttajansuojan näkökulma. Tästäkin syystä on tarpeen säilyttää kuluttaja-asiamiehen toimivalta laajana kaikissa rahoituspalveluita koskevissa kuluttajasopimuksissa.
Kuluttajalle tulisi antaa asianmukaista tietoa myös riskeistä kaikissa finanssipalveluiden myyntiprosessin ja asiakassuhteen vaiheissa. Kaiken markkinointimateriaalin pitäisi olla totuudenmukaista ja ymmärrettävää eikä kuluttajaa saa johtaa harhaan. Kun aiemmin on korostettu tietojen antoa, nyt panostetaan siihen, että tuote kokonaisuudessaan on reilu eikä johda haitallisiin vaikutuksiin kuluttajalle.
G20-periaatteissa kehotetaan käyttämään yhteisiä malleja, esimerkiksi lomakkeita, toisiinsa rinnastuvien finanssituotteiden vertailukelpoisuuden parantamiseksi. Monimutkaisten ja korkean riskin finanssipalvelutuotteiden yhteydessä tulisi puolestaan käyttää erityisiä kuluttajalle suunnattuja tiedonantomekanismeja, esimerkiksi varoituksia. Palveluntarjoajien on huomioitava koko sopimussuhteen ajan myös kuluttajien etu ja huolehdittava kuluttajansuojasta.
Oikea tuote oikealle asiakkaalle
G20-maiden hyväksymät periaatteet nojautuvat pitkälti käyttäytymisen taloustieteiden lähtökohtiin. Kuluttaja ei ole asiantuntija eikä siten pysty hahmottamaan monimutkaisia korkean riskin tuotteita. Asiantuntijan vastuulla on viestiä tuotteista ymmärrettävällä tavalla. Jos tuote on kuluttajan taloudelle vaarallinen, sitä ei tulisi tarjota, kuten ei pidä tarjota terveydellekään vaarallisia tuotteita.
Jotta kuluttajien olisi helpompi liikkua markkinoilla, Iso-Britanniassa on lähdetty muuttamaan korttiyhtiöiden toimintatapoja. Jatkossa kuluttajat saavat vuosittain yhteenvedon luottokortin käytöstä. Yhteenvedossa annetaan kokonaiskuva vuotuisesta korttikäytöstä: miten paljon korttia on käytetty ja miten paljon luottoa on lyhennetty, mitä korkoja ja kuluja on maksettu. Näin korttia on helpompi vertailla toisten luottoyhtiöiden kortteihin, mikä on omiaan edistämään liikkuvuutta markkinoilla.
Yhtäältä kuluttajille pyritään siis antamaan välineitä oman käyttäytymisensä hahmottamiseksi ja parhaan sopimuksen löytämiseksi, toisaalta pidetään kiinni tiukasta kuluttajansuojasta.
Kaiken tavoitteena on yksinkertaisesti kuluttajien luottamuksen vahvistaminen – ilman luottamusta kauppa ei käy.
Anja Peltonen
Johtaja
G20-maiden periaatteet finanssipalveluiden kuluttajansuojasta