Maksupalvelulain säännökset tulivat voimaan toukokuussa tietyin siirtymäaikoja koskevin poikkeuksin. Kuluttajavirasto on keskustellut niin pankki- kuin teletoimialan kanssa useista pohdintaa kaipaavista kysymyksistä.

Uudet säännökset koskevat pankkien sekä luottokortti- ja teleyhtiöiden maksupalveluita - tilisiirtoja, suoraveloituksia, korttimaksuja ja tiettyjä mobiilimaksuja.

Kuluttajien kannalta keskeistä on, että maksupalveluita säännellään nyt kattavasti lainsäädännöllä. Aiemmin nojattiin monin osin vain kuluttajien ja yritysten välisiin sopimuksiin.

Uudet säännökset joko vahvistavat tai tarkentavat kuluttajan oikeuksia. Säännökset tarkentavat mm. yritysten tiedonantovelvoitteita sopimuksesta ja maksutapahtumista, kuluttajan vastuuta oikeudettomista maksutapahtumista, luotonantajan oikeutta sulkea maksuväline sekä sopimusehtojen muuttamista.

Lain myötä myös maksujen välitys EU-alueella tehostuu. Kotimaan maksut ovat käytännössä toteutuneet riittävässä ajassa jo aiemmin.

Lain vahingonkorvaussäännöstä tarkennettiin eduskuntakäsittelyssä Kuluttajaviraston esittämällä tavalla. Palveluntarjoajan vastuunrajoitusehto voi koskea vain maksuvälityksessä aiheutettuja välillisiä vahinkoja. Muilta osin talousvaliokunta painotti markkinoiden seurannan tärkeyttä ja totesi, että aihetta lisäsääntelyyn voi syntyä.

Pankkikohtaiset erot kasvavat

Kuluttajavirasto on keskustellut toimialan kanssa erityisesti maksupalvelulain soveltamisesta vanhoihin sopimuksiin. Keskustelua on käyty muun muassa siitä, miten vanhoihin sopimuksiin voidaan tehdä toisaalta lainmuutokseen perustuvia ja toisaalta muita ehtomuutoksia.

Myös tiliotteen toimittamiseen liittyvät kysymykset ovat olleet toistuvasti esillä. Jos pankki haluaa esimerkiksi muuttaa vanhojen asiakkaiden kanssa sovittua viestintätapaa, siitä on nimenomaisesti sovittava.

Kuluttajavirasto kommentoi Finanssialan Keskusliiton malliehtoja keväällä. Kuluttajavirasto kiinnitti huomiota erityisesti vahingonkorvausehtojen muotoiluun sekä valvovien viranomaisten esille tuomiseen ehdoissa. Kuluttajille tärkeä sisältö pitää näkyä selkeämmin sopimusehdoista. Riittävää ei ole, että kuluttajan oikeudet löytyvät vasta lainsäännöksistä.

Monet kysymykset jäävät ratkaistavaksi pankkien omissa ehdoissa. Eräs keskeinen kysymys on edelleen maksuttoman tiliotteen toimittamisvaihtoehdot sekä tiliotetietojen säilytysaika. Nekin määritellään pankkikohtaisissa ehdoissa.

Maksupalvelut muutoksessa

Maksupalvelulailla saatettiin voimaan EU:n maksupalveludirektiivi, joka luo yhtenäisen lainsäädännöllisen kehikon yhtenäisen euromaksualueen, SEPAn, tueksi. Yhtenäisen euromaksualueen toteutus on käynnissä. Nykyiset suomalaiset maksuliikennepalvelut korvautuvat asteittain uusilla eurooppalaisilla palveluilla. Kuluttajavirasto on keskustellut eri toimijoiden kanssa myös siitä, miten näistä muutoksista tiedotetaan kaikkien toimijoiden kannalta riittävän ajoissa.

Lue lisää:
Kännykällä maksettaessa oikeusturva ontuu vielä (verkkolehti 7/2010)
Maksupalveluihin muutoksia - miten käy tiliotteen? (verkkolehti 5/2009)
Uusi laki tuo ryhtiä maksupalveluihin (verkkolehti 2/2009)
Suoraveloituksen päättymisestä on jaettu ristiriitaista tietoa (Tiedote 5.7.2010)