Parhaillaan oikeusministeriön valmistelussa oleva uusi maksupalvelulaki tuo aikanaan mukanaan monia kuluttajan asemaa parantavia muutoksia. Luonnos uudeksi maksupalvelulaiksi antaa kuitenkin aihetta myös huoleen. Mm. maksuttoman tiliotteen kohtalo voi olla vaakalaudalla.
Keväällä lausuntokierroksella ollut luonnos maksupalvelulaiksi mahdollistaisi sen, että kuluttaja voisi saada maksuttoman tiliotteen vain verkkopankissa. Paperilla toimitetusta tiliotteesta voitaisiin silloin periä maksu. Tiedot olisivat saatavilla verkkopankissa ehkä vain vuoden ajan, mitä ei voida pitää riittävänä aikana. Hallituksen lopullinen esitys maksupalvelulaiksi annetaan eduskunnalle syyskuun alussa. Tavoitteena on, että laki tulisi voimaan jo marraskuun alussa.
Maksupalvelulakiluonnoksen mukaan kuluttaja ja maksupalvelun tarjoaja eli siis esimerkiksi pankki voivat sopia, että tilitiedot annetaan vain tietoverkossa. Käytännössä tietoverkko tarkoittaisi esimerkiksi verkkopankkia. Tietojen pitäisi olla maksajan saatavilla vähintään vuoden ajan ja maksajan tulee voida tallentaa ja toisintaa tiedot verkosta. Verkkopankissa saatavilla olevasta tiliotteesta ei saisi periä maksua. Sen sijaan kuluttajalta, joka haluaa tiliotteen vuotta pidemmältä ajalta tai tiliotteensa kirjallisena, maksua voitaisiin periä.
Kun kyse on kaikkia kuluttajia laajasti koskevasta palvelusta, on otettava huomioon, että kaikilla ei vielä ole käytössään omaa tietokonetta ja tulostinta. Tietokoneita on toki käytettävissä esimerkiksi kirjastoissa, mutta kuinka kaukana ne sijaitsevat, onko niitä riittävästi ja osaavatko kaikki niitä käyttää pankkiasioidensa hoitamiseksi?
Sähköiseen tiliotteeseen siirtymistä kannustettava porkkanoin
Pankkitili on kuluttajan perusoikeus, joka määritellään luottolaitoslaissa. Tilin käyttöön liittyy luonnollisena osana tiliote, jonka tulee myös käytännössä olla kaikkien kuluttajien saatavilla. Ehdotettu laaja sopimusvapaus ei ota riittävästi huomioon heikoimpien kuluttajien asemaa peruspalveluiden käyttäjänä. Siksi kuluttajalla tulee jatkossakin olla oikeus maksuttomaan kirjalliseen tiliotteeseen niin halutessaan.
Kuluttajien siirtymistä sähköiseen tiliotteeseen voidaan edistää porkkanoilla, mutta ei kepillä. Sähköisen tiliotteen valitseville voidaan esimerkiksi antaa alennusta palvelumaksuista.
Tiliotetta tarvitaan vähintään kolmen vuoden ajan
Ehdotettu vähintään vuoden pituinen aika tietojen saatavilla ololle verkossa ei ole riittävä. Kuluttajat tarvitsevat tiliotteita paljon pidemmältä ajalta. Elinkeinonharjoittajan saatavat kuluttajalta vanhenevat yleisessä kolmen vuoden vanhentumisajassa eikä ole harvinaista, että yrityksen viallinen laskutusjärjestelmä lähettää laskun kahteen kertaan. On luonnollista, että kuluttajan on tällöin voitava tarkistaa, onko vuosien takainen lasku saapunut ja maksettu vai ei. Jos tiedot ovat verkossa saatavilla vain vuoden ajan, huolellisen kuluttajan on tulostettava tai tallennettava tiedot itselleen vähintään kolmen vuoden ajalta. On kuitenkin perusteltua kysyä, miksi tietoja ei pidettäisi verkossa saatavilla riittävän pitkään kuluttajien tarpeita ajatellen.
Pelkkä ilmoitus ei riitä, jos tiliotekäytäntöä muutetaan
Luonnosteltu maksupalvelulaki ei vaadi pankkeja muuttamaan nykyistä tiliotekäytäntöä. Siksi tiliotteita koskevia muutoksia ei voida toteuttaa muuten kuin sopimalla niistä erikseen asiakkaan kanssa.
Sen sijaan maksupalveludirektiivin edellyttämät välttämättömät muutokset voidaan tehdä ns. kevennetyllä menettelyllä, eli ilmoittamalla muutoksista asiakkaalle vähintään kuukautta ennen. Muutos tulee voimaan, jos asiakas ei sitä vastusta. Käytännössä asiakkaan vastustus johtaa lainmuutostilanteessa tilin irtisanomiseen.
Lue lisää: