Kesäkuussa OECD julkisti suosituksensa kuluttajien taloudellisen tietämyksen lisäämiseksi. Finanssikriisin analysointi on johtanut päätelmään, että taloudelliseen lukutaitoon ja kuluttajansuojaan liittyviin kysymyksiin on finanssialan valvonnassa ja sääntelyssä kiinnitetty liian vähän huomiota.
OECD on koonnut luettelon hyvistä käytännöistä, jotka edistävät luottoihin liittyvää tietämystä ja kuluttajansuojan voimistamista. Ne ovat syntyneet osana laajempaa kuluttajakasvatusprojektia ja ne täydentävät finanssialan yleisiä toimintaperiaatesuosituksia vuodelta 2005.
Finanssialan toimintatapoja on uudistettava
Finanssialan yrityksillä ja välittäjillä on tärkeä rooli selkeän informaation edistämisessä, minkä pitäisikin muodostua itsestään selväksi osaksi yritysten vastuullisia toimintatapoja. Yritykset ovat vastuussa siitä, että heidän työntekijänsä ovat riittävän koulutettuja ja päteviä opastamaan asiakkaita luottojen valinnassa. Yritysten pitäisi varmistaa, että asiakkaat ymmärtävät käytetyt termit ja luottoehtojen merkityksen. OECD suosittaa myös standardisoitujen lomakkeiden käyttöä helpottamaan tarjottuun luottoon perehtymistä. Lisäksi luotonantajien olisi suotavaa esitellä internet-sivuillaan kaikki luottotuotteet hintatietoineen helposti ymmärrettävällä tavalla. Asiakkaille olisi myös hyvä tarjota taloudellista lukutaitoa edistävää tietoa ja kampanjoita, mutta ne on syytä pitää erillään markkinointiaineistosta ja muusta mainonnasta.
Rahoituslaitoksia tulisi kannustaa kehittämään lyhytkestoisia luottotuotteita ja räätälöityjä jakelukanavia, jotka parhaiten vastaavat äkillisiin pienten luottojen kysyntään kohtuuhintaan, erityisesti heikoille kuluttajaryhmille. Niiden myöntämiseen voisi liittää taloudellisen lukutaidon opastusta ja lainan takaisinmaksun ohjausta.
Asuntolainan ottaminen on monen kuluttajan suurin taloudellinen päätös. Suosituksessa kehotetaan harkitsemaan lainsäädännöllisiä keinoja sen varmistamiseksi, että luotonantajat arvioivat kuluttajan takaisinmaksukyvyn riittävyyttä ennen luottopäätöstä.
Taloudellisen lukutaidon merkitys
Ensinnäkin taloudellisen lukutaidon merkityksen tunnistaminen on tärkeää, ja sen edistämiseen pitäisi panostaa sekä osana talouskasvatuksen kokonaisuutta että yksittäisin projektein. Kaikkien asianosaisten yhteistyö on suotavaa, ja mitä nuorempina ihmiset voivat opastusta alkaa saada, sen parempi. Opetuksessa ja valistuksessa on tärkeää hyödyntää otolliset elämäntilanteet, kuten työelämään siirtyminen, asunnon ostaminen, lapsen syntymä jne. Tavoitteena on, että ihmiset voivat
- saavuttaa sellaiset tiedot ja taidot, joita tarvitaan velallisen oikeuksien ja velvollisuuksien ymmärtämiseksi ja mahdollisten luottovaihtoehtojen hahmottamiseksi
- tietää, mistä voi tarvittaessa löytää luotettavaa tietoa ja apua
- tietää, miten he voivat suojata itseään ja sukulaisiaan sekä tehdä harkittuja ja vastuullisia päätöksiä luottomarkkinoilla
- kehittää taloudellisen suunnittelun taitojaan siten, että he osaavat ottaa huomioon mahdollisia muutoksia omassa elämässään ja tuloissaan
- ymmärtää huonojen luottovalintojen ja luottojen hoidon laiminlyönnin seurauksia.
Markkinoiden luotettavuutta, läpinäkyvyyttä, tehokkuutta ja kilpailua edistetään mm. vakavaraisuusvalvonnan, markkinoilla käytettyjen toimintatapojen valvonnan ja kuluttajansuojan avulla. Jatkossa luottoja koskeva valistus pitäisi nähdä entistä selkeämmin näiden rinnalla yhtenä keskeisenä keinona edistää markkinoiden toimivuutta. On tärkeää huomata, ettei valistuksella voi korvata valvontaa, mutta se voi täydentää valvonnan vaikutuksia.
Tutkimustietoa tarvitaan
Talousvalistuksen vaikuttavuutta on vaikea kehittää ilman tutkittua tietoa. Kysyntää on ainakin näille tutkimusaiheille:
- huonojen luottopäätösten vaikutuksia kuluttajiin ja heidän perheisiinsä pitäisi tutkia nykyistä systemaattisemmin, ja analysoida erityisesti heikkojen kuluttajaryhmien kohtaamia riskejä.
- pitäisi tutkia myös sitä, mikä vaikutus kuluttajan taloudellisella lukutaidolla ja omatoimisuuden määrällä on heidän luottovalintoihinsa ja altistumisella huonoille luottopäätöksille
- väestön koulutustarvetta pitäisi selvittää ja arvioida – miten se vaihtelee kuluttajaryhmittäin ja mistä tiedonpuutteet johtuvat
- talouskasvatusohjelmien onnistuneisuutta pitäisi systemaattisesti arvioida.
Lue lisää:
Financial Literacy and Consumer Protection: Overlooked Aspects of the Crisis - Release of OECD’s Recommendation on Good Practices on Financial Education and Awareness Relating to Credit