Boende

I allmänhet köper man bostad med hjälp av banklån. Olika bankers lånevillkor varierar beroende på kundförhållandet och förhandsbesparingar. Kostnaderna för att bo i ägarbostad består av avgift (finansierings- och underhållsavgift), bostadens kostander (t.ex. el- och vattenkostnader) samt det personliga bostadslånets ränta och amorteringar.

Innan lånerådgivningen finns det skäl att uppskatta ungefär hur mycket man kan betala i månaden för boendet. Mer exakta beräkningar görs tillsammans med banken som ger lånet. Inkomster, utgifter, livssituation och framtidsplaner påverkar ens förmåga att betala lån. Betalningsförmågan i sin tur påverkar om man får lånet, lånets storlek och återbetalningstid. Banker begär avgifter av varierande storlek för att bevilja kredit.

Olika typers amorteringar

• För lån med rak amortering är amorteringsdelen lika stor vid varje betalningstillfälle. Räntans andel minskar efter varje amortering, förutsatt att inget annat förorsakar allmän förhöjning av räntan. Lånets utgifter är större i början och minskar mot slutet av låneperioden. 
• För annuitetslån är amorteringens och räntans summa lika stor varje gång under hela återbetalningstiden. I början är amorteringen en mindre del av summan och räntan större delen, och när lånets kapital blir mindre växer amorteringsdelen och räntedelen minskar.

I några banker kan man också välja annuitetslån där avbetalningen förblir densamma under hela låneperioden. Lånetiden växlar, blir längre eller kortare när räntan förändras och avbetalningen förblir densamma.

Antalet amorteringsbetalningar per år och amorteringens storlek påverkar lånets kostnad. Man kan komma överens med banken om att lånet inte amorteras t.ex. under första året, då man bara betalar ränta. Amorteringsfria år betyder dock större totalkostnader för lånet eftersom lånetiden blir längre. Amorteringsfria år betyder i allmänhet högre ränta.

Lånens ränta varierar på olika banker

Referensränta är den ränta på vilken banken baserar bostadslånets ränta. Räntan för nya lån bestäms oftast endera av bankernas egna referensräntor på marknadsvillkor eller primeräntor, eller euribor-räntor. Bankerna bestämmer själva primeräntans storlek. Storleken av olika länders euribor-räntor noteras i euroområden på interbank marknaden. I regel förblir t.ex. den 12-månaders euribor-räntan stadig under ett års tid. Låntagaren och banken kan också komma överens om lån med fast ränta, där räntan hålls konstant under hela lånetiden. Man kan också komma överens med banken om att en del av lånet länkas till en fluktuerande ränta och en del till en fixerad ränta.

Låntagarens totala ränta som ska betalas omfattar utöver referensräntan också marginalen som banken har bestämt för den enskilde kunden. Med hjälp av den egentliga årsräntan som innehåller alla lånekostnader, kan den som behöver bostad jämföra lånekostnader emellan olika finansieringsinsitut.

Bostadens köpare betalar också överlåtelseskatt

Förutom bostadens pris måste köparen också betala överlåtelseskatt, vilken är 1,6% för andelsbostad, och 4% av bostadens köppris för egnahemshus och andra fastigheter. Förstagångsköpare av bostad är befriade från betalning av överlåtelseskatt på köppriset, om bostaden används som egen bostad och köparen inte har ägt åtminstone hälften av en ägarbostad sedan år 1989. Vidare förutsätts att förstagångsköparen av bostaden är mellan 18-39 år.