Komission tavoitteena on tarjota palveluntarjoajille säännökset, joiden mukaan ne voivat toimia samalla tavoin kaikissa jäsenmaissa. Tämä voidaan toteuttaa täysharmonisoimalla keskeiset säännökset tai vastavuoroisen tunnustamisen periaatteen kautta. Kumpikaan ei ole kuluttajan näkökulmasta ongelmaton.
Täysharmonisointi on luonteva ratkaisu, kunhan se ei heikennä kuluttajansuojan tasoa – valitettavan usein EU-asioissa korkea kuluttajansuoja tavoitteena voi jäädä toiseksi, kun tähdätään sisämarkkinoiden toimivuuteen elinkeinonharjoittajien näkökulmasta. Vastavuoroisen tunnustamisen periaate puolestaan ei lisää kuluttajien luottamusta, koska luottosopimuksiin sovellettava laki ratkaistaisiin aina tapauskohtaisesti ja usein sovellettaisiin elinkeinonharjoittajan kotimaan lakia – kuluttajansuoja voisi siis vaihdella tuotteittain ja tilanne olisi sekä kuluttajan että valvojan kannalta sekava.
Kuluttajan oikeusaseman kannalta keskeisiä kysymyksiä ovat seuraavat:
- Nykyisen kuluttajansuojan tason säilyttäminen on turvattava. Luottosuhteeseen sovellettavan lain osalta ei saa olla epävarmuutta. Sopimukseen sovellettavan lain osalta on pidettävä kiinni Rooman yleissopimuksesta, jonka mukaan sovelletaan kuluttajan asuinpaikkavaltion säännöksiä.
- Todellinen vuosikorko on ilmoitettava markkinointivaiheessa kaikista luotoista luottomäärästä tai luottoajan pituudesta riippumatta.
- Todellista vuosikorkoa laskettaessa luottokustannuksiin tulee lukea mukaan kaikki kustannukset, jotka kuluttaja joutuu luoton saadakseen maksamaan siitä riippumatta, mille taholle kustannukset maksetaan
- Vastuullisen luotonannon periaatteen noudattaminen on tärkeää sekä luottosopimusta solmittaessa että luottosuhteen aikana
- Tietojenantovelvoitteiden on painotettava riittävien mutta samalla oleellisten tietojen antamista kuluttajalle selkeällä tavalla.
- Sopimusehtojen on oltava yksiselitteiset ja selkeät
- Kuluttajalla on oltava oikeus maksaa luotto ennenaikaisesti takaisin.
- Korvausvelvollisuuden luoton ennenaikaisesta takaisinmaksusta on oltava tiukasti rajattu
- Luotonantajan ja tavaran myyjän tai palveluntarjoajan yhteisvastuu kuluttajalle on tärkeä periaate, jonka on syytä olla lakisääteinen ja riittävän kattava
Kulutusluottodirektiivin uudistusta on valmisteltu pitkään, ja Suomen puheenjohtajuuskauden aikana komission uusinta esitystä käsitellään todennäköisesti neuvoston kuluttajansuojatyöryhmässä useaankin otteeseen. Yhteispäätösmenettely parlamentin kanssa jatkunee vasta ensi vuoden puolella.